Tout le monde a des prêts automobiles, tout le monde a des dettes de cartes de crédit, tout le monde a des prêts étudiants, mais ce n’est que lorsque j’ai additionné tous ces soldes que j’ai su que nous avions un problème.

Cette mentalité – la mentalité « tout le monde a des dettes » – est dangereuse..
 

Il y a une idée selon laquelle il est normal d’avoir des dettes parce que tout le monde fait de même. J’appelle cela la « normalisation » de la dette.

La normalisation de l’endettement

J’aimerais pouvoir vous dire que cette normalisation est un mythe ,s’endetter est anormal. La dette de carte de crédit du ménage moyen est d’environ 15 000 €

D’autre part, 46 % des personnes disent souffrir de stress lié à l’endettement, ce qui signifie que la majorité, 53 %, n’en souffre pas. (Cela ne signifie pas pour autant qu’ils ne sont pas endettés : cela signifie simplement qu’ils ne sont pas stressés à ce sujet, soit parce qu’ils ont mis en place un plan pour y faire face, soit parce qu’ils ne font pas attention !)

Le coût de l’opportunité manquée

Mais ce n’est pas parce que tout le monde semble avoir des dettes personnelles que c’est moins atroce.

Imaginez que vous ayez un solde de carte de crédit de 10 000 € et un taux d’intérêt de 10 %

Avec des paiements de 200 € par mois, il vous faudra 65 mois – presque 5 ans et demi – pour le rembourser.

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Maintenant, imaginons que vous n’avez aucune dette. Vous épargnez ces mêmes 200 € par mois dans un compte de retraite, que vous investissez dans un mélange de 70 % d’actions et de 30 % d’obligations. Après 5 ans, si le marché se comporte en moyenne, vous aurez 16 000 €.

La dette du premier scénario vous coûte plus qu’un simple 12 990 € (le solde plus les intérêts). Votre dette de 10 000 € vous coûte 16 000 € en opportunité perdue.

Voyez les choses autrement : pour chaque euro que vous dépensez, vous payez 1,60 € d’opportunité manquée.

Qui se soucie de savoir si c’est normal ? Est-ce que c’est bien ?

La question que les gens devraient se poser n’est pas  » Est-il normal d’avoir cette dette ?  » mais plutôt  » Est-il bon d’avoir cette dette ? « 

Parfois, la réponse est oui. Si vous n’avez aucun autre moyen d’aller à l’université que de contracter des prêts étudiants, il y a une chance que ces prêts soient une bonne dette pour vous. Le diplômé moyen de l’université gagne 1 million d’euros de plus que la personne moyenne ayant un diplôme d’études secondaires au cours de sa vie.

Cette statistique, bien sûr, est faussée à la hausse par les diplômés de l’université qui exercent des professions très rémunératrices comme les neurochirurgiens et les ingénieurs chimistes.

La plupart des diplômés de l’enseignement supérieur gagnent des salaires plus élevés.

Sur la durée d’une carrière de 45 ans, cela signifie que vous gagnez 11 111 € de plus par an, par rapport à un diplômé du secondaire. C’est comme si le diplômé du lycée gagnait 30 000 € alors que vous gagnez 41 111 €. C’est raisonnable.

Supposons également que vous avez payé 50 000 € en prêts étudiants et en intérêts. Pour chaque euro emprunté et investi dans vos études universitaires, vous gagnerez 10 €. Dans ce cas, l’endettement peut être une bonne chose.

Mais lorsqu’il s’agit d’acheter des biens de consommation – comme une voiture ou un mariage – la réponse à la question « Est-ce une bonne chose ? » est presque universellement un « non » retentissant !

Vous et votre âme sœur serez ensemble pour toujours, que vous ayez ou non un mariage magnifique. Vous pouvez tout aussi bien quitter la maison dans une voiture vieille de 8 ans que dans une voiture flambant neuve.

Malheureusement, la plupart des gens n’ont pas compris cela, et c’est pourquoi vous devriez cesser d’écouter la plupart des gens.

La plupart des gens ont compris.

Rejeter la normalisation de l’endettement : concentrez-vous sur la réalisation de bons choix, et non de choix communs.